Betalingssystemer og betalingstjenester er to finansielle begreper som henger sammen, men som man bør forstå forskjellen på. Ikke minst er det viktig nå som vi de seneste årene har fått flere nye betalingstjenester.
Betalingssystemene er motorveien for pengene
Den viktigste forskjellen mellom de to begrepene kan enkelt forklares slik:
Betalingssystemer er motorveien for penger som skal overføres. Det er infrastrukturen som gjør det mulig å flytte penger mellom ulike kontoer og banker.
Betalingstjenestene er det vi bruker når vi skal betale noe i det daglige. Det kan ses som kjøretøyene, som bruker motorveien for å overføre penger fra en person til en annen person eller bedrift.
Betalingstjenestene er verktøy som vi som sluttbrukere benytter for å utføre betalinger for varer og tjenester. Det kan for eksempel være et kredittkort, en app eller en nettbasert plattform.
Betalingssystemer
Eksempler på betalingssystemer og betalingstjenester
Vi skal forklare begrepene litt nærmere.
1. Betalingssystemer
Dette er infrastrukturen som er bygget opp mellom finansielle institusjoner. Det knytter sammen banker og ulike finansinstitusjoner. Uten denne infrastrukturen ville det ikke være mulig å utføre de raske finansielle overføringene som vi gjør til daglig i dagens samfunn.
Betalingssystemer inkluderer de teknologiske plattformene, og de felles reglene, som benyttes ved pengeoverføringer. Disse systemene har felles regler for blant annet sikkerhet og dataintegritet, som bidrar til sikker overføring av penger.
Eksempler på betalingssystemer er:
1. SWIFT
SWIFT er et internasjonalt betalingssystem, som benyttes til å overføre penger over hele verden.
2. BankAxept
BankAxept er et nasjonalt betalingssystem som benyttes for kortbetalinger i Norge.
3. Visa og MasterCard
Dette er betalingssystemer som muliggjør betaling med kredittkort og debetkort, både nasjonalt og internasjonalt.
Når vi har benyttet en betalingstjeneste, må betalingen altså gå gjennom et betalingssystem med felles regler for behandling, avregning og oppgjør, og felles standard. Først da overføres pengene fra kunden som betaler, til betalingsmottakeren.
Ordet «betalingssystem» blir også brukt for å vise til alle disse betalingssystemene samlet. Da inngår ulike systemer mellom banker.
Vi kan forklare betalingssystemene som det som utføres mellom banker og betalingsforetak, når det skjer et betalingsoppdrag. Hvis ikke bankene i Norge hadde hatt avtaler om effektive betalingstjenester, ville det ikke hjulpet å ha kredittkort eller andre betalingstjenester.
Derfor er begrepene «betalingssystemer» og «betalingstjenester» tett knyttet sammen.
Betalingstjenester
Betalingstjenester er de ulike løsningene som du og jeg, privatpersoner og bedrifter, benytter for å utføre betalinger i et betalingssystem. Betalingstjenestene inkluderer alle måtene som gjør det mulig for kunder å betale for en vare eller tjeneste, uten å bruke kontanter.
Betalingstjenesten bruker et betalingssystem for å gjennomføre pengeoverføringen, for eksempel Visa eller SWIFT.
De seneste årene har det kommet flere nye betalingstjenester, og dette er et marked i utvikling. Noen av de vi kjenner best til er:
- Vipps
- PayPal
- Klarna
- Google Pay og Apple Pay
1. Vipps
Med Vipps-appen kan man betale med mobilen. Fra å starte som en enkel betalingsmåte mellom venner, er det nå vanlig å bruke Vipps i butikker, på kollektivtransport og mange andre steder.
Vipps har blitt veldig populært i Norge, og er nå også mulig å bruke i Danmark, Finland og Sverige.
2. PayPal
PayPal gjør det mulig å betale trygt og enkelt over nett, over hele verden. Den er særlig populær å bruke ved nettbestillinger fra butikker over hele verden.
3. Klarna
Klarna er en betalingstjeneste som brukes både på nett og i fysiske butikker. Den skiller seg litt ut ved at den i tillegg til direkte betaling, også tilbyr ulike delbetalinger og dermed kan ses som en finansieringsapp i tillegg.
4. Google Pay og Apple Pay
Disse tjenestene er apper som gjør det mulig å betale med smarttelefoner, eller smartklokker.
Tradisjonelle betalingstjenester
I tillegg til de ulike appene som er betalingstjenester, har vi de mer tradisjonelle betalingstjenestene, som:
- Nettbank
- Mobilbank
- Debetkort
- Kredittkort
Hver gang vi bruker et kredittkort, enten til å kjøpe varer eller tjenester, benytter vi en betalingstjeneste, som så overfører pengene via et betalingssystem. På den måten kan vi betale for tjenester og varer selv om firmaet vi handler hos benytter en annen bank enn vi som kunde bruker. Det skjer gjennom betalingssystemene.
Slik fungerer betalingssystemene
Når to parter kjøper og selger varer eller tjenester seg imellom, bruker de dermed et betalingssystem på følgende måte:
- Kjøperen gir et oppdrag om å overføre penger til selger. Det skjer ved hjelp av en betalingstjeneste, for eksempel Vipps eller et kredittkort.
- Betalingssystemet sender da melding fra kundens bankforbindelse til selgerens bankforbindelse. Da meldes det at beløpet er innbetalt. Samtidig sendes pengene til kontoen som selgers bank har i Norges Bank, via betalingssystemet.
- Når banken til selger har mottatt den bekreftelsen, gir den beskjed til selger om at betalingen har kommet, og beløpet blir ført til selgers bankkonto. Da kan selgeren trygt levere ut varen eller tjenesten som kunden ønsker å kjøpe.
Når man handler med kredittkort, er det imidlertid en liten forskjell. Da overføres pengene til selgers bank fra kredittkortutstederen. Betalingssystemet brukes imidlertid på samme måte, ved at det gis beskjed til selger om at pengene er blitt godskrevet på selgerens konto. Imidlertid vil ikke de pengene da være sendt fra kjøperens konto, men fra kredittkortutstederens konto.
Kredittkortforetaket samler opp alle beløp som de har betalt for kredittkortbrukeren, og sender en regning på hele bruken for hver måned.
Penger på konto, eller ikke?
Vanligvis må det være tilstrekkelig med penger på kontoen til kjøper, for at betalingssystemet skal godta en transaksjon.
Også det er litt annerledes når man benytter kredittkort. Da har man på forhånd fått innvilget kreditt, og kan handle selv om man ikke har penger på kontoen. Da sjekker betalingssystemet at det er tilstrekkelige midler tilgjengelig i kredittkortforetakets bank i stedet.
Fungerer også til utlandet
Betalingssystemet fungerer slik i Norge, men også til utlandet. Vi kan derfor betale og motta betaling fra de fleste land i verden.
Imidlertid er det en forskjell ved utenlandsbetaling, og det henger sammen med valutakurser. Det må da foretas en veksling fra NOK (norske kroner) til den valutaen man skal handle i, for eksempel svenske kroner, euro eller amerikanske dollar.
Betalingsapper
Informasjon i betalingsoppdraget
De fleste betalingsoppdrag går raskt og automatisk, i det man drar eller tæpper kortet sitt. Det forutsetter at tilstrekkelig informasjon er lagt inn i kortet på forhånd, som brukerens konto og bankforbindelse.
Informasjon som trengs ved et betalingsoppdrag inkluderer:
- Beløp
- Kjøpers navn og kontonummer eller betalingskortnummer
- Selgers navn og kontonummer
- Kjøpers og selgers adresser
- Hva betalingen gjelder, enten KID-nummer eller annen informasjon
Ved betaling til utlandet kreves også såkalte kontrolladresser, som IBAN (International Bank Account Number) og BIC (Bank Identification Code). Du kan lese mer om disse kodene hos SpareBank1.
Du kan lese mer om bruken av betalingssystemer og betalingstjenester på nettsidene til Finanstilsynet.
Oppsummert
Betalingssystemer og betalingstjenester er noe vi alle er avhengige av i det daglige. Hver gang vi handler uten bruk av kontanter, benytter vi en betalingstjeneste, som deretter benytter et betalingssystem. Betalingstjenestene er avhengige av betalingssystemer for å kunne fungere.
Vi kan skille mellom de to begrepene med enkle forklaringer:
- Betalingssystemer – samarbeidet mellom banker, med både regler og teknologiske løsninger, som gjør det mulig å flytte penger raskt fra en konto til en annen.
- Betalingstjenester – verktøy som forbrukere og bedrifter benytter for å betale for varer og tjenester. Det kan for eksempel være kredittkort, Vipps eller Google Pay.
