Kredittkortgjeld kan være kostbar, særlig hvis du ikke klarer å betale den ned i løpet av kort tid. Her viser vi deg hvordan du kan refinansiere kredittkortgjelden din. Det vil kunne spare deg for betydelige summer.
Hvorfor du bør refinansiere kredittkortgjelden
Refinansiering behøver ikke å være veldig tidkrevende eller vanskelig. Og kan det lønne seg stort.
Årsaken til det er at renten på kredittkortgjeld som regel er betydelig høyere enn på både usikrede forbrukslån og andre typer lån. Noen ganger vil du se kredittkort opp mot 25–30 % effektiv rente
Hver gang du betaler med kredittkortet ditt tar du i realiteten opp et lån. Det lånet er gratis helt til kredittkortregningen forfaller. Hvor lang tid det tar varierer en del. De fleste banker opererer med rentefri periode på rundt 45 dager. Hvis du da betaler regningen slipper du helt unna renter.
Hvis du derimot kun betaler minstebeløpet, og lar resten av gjelden bli stående, påløper renter, og gjelden din vokser.
I de tilfellene hvor man har brukt flere kredittkort, uten å betale hele regningen, kan det etter hvert beløpe seg til en høy gjeld, samlet sett. Da kan det være mye å spare på å samle den, og sørge for å få bedre rentebetingelser.
En annen fordel med refinansiering er at du får en bedre oversikt over økonomien din. I stedet for å måtte betale flere forskjellige kredittkortregninger med ulike forfallsdatoer og beløp, kan du samle alt i ett lån med en fast månedlig betaling. Dette gjør det enklere å planlegge økonomien og sørge for at du betaler ned gjelden i tide.
Trinn for å refinansiere kredittkort
Hvis du vurderer å refinansiere kredittkortene dine, er det noen trinn du bør følge for å sikre at du får de beste vilkårene og at prosessen går så smidig som mulig.
#1. Kartlegg gjelden din
Det første du bør gjøre er å få full oversikt over hvor mye gjeld du har på de ulike kredittkortene. Noter deg også renten og minimumsbetalingen på hvert kort. Dette vil gi deg et klart bilde av hvor mye du skylder totalt, og hvor mye du betaler i renter hver måned.
#2. Sammenlign lån
Når du har oversikt over gjelden din, er neste steg å finne et nytt lån som kan erstatte kredittkortgjelden. Du kan bruke sammenligningstjenester på nettet for å finne det beste lånet for din situasjon. Se etter lån med lav rente, og pass på at nedbetalingstiden passer din økonomi.
#3. Søk om refinansieringslån
Når du har funnet et lån som passer dine behov, kan du søke om refinansiering. Dette gjøres som regel på nett, og du må fylle ut informasjon om inntekt, eksisterende gjeld og andre økonomiske forhold. Låneutstederen vil så vurdere søknaden din og gi deg et tilbud hvis du kvalifiserer for lånet.
#4. Betal ned kredittkortene
Hvis du blir godkjent for refinansieringslånet, bruker du pengene fra lånet til å betale ned alle kredittkortene dine. Det er viktig at du betaler ned hele saldoen på hvert kort, slik at du ikke sitter igjen med ubetalt gjeld på noen av dem. Når dette er gjort, kan du begynne å betale ned det nye lånet i stedet.
Ulike måter å refinansiere kredittkort på
Kredittkortgjelden kan refinansieres på flere måter:
- Du kan søke om et sikret lån til refinansiering
- Du kan søke om et usikret lån til refinansiering
- Du kan samle all gjelden i det kredittkortet som har laveste rente
| Alternativ | Rente | Løpetid | Omtrentlig månedskostnad | Omtrentlig totalkostnad |
|---|---|---|---|---|
| Kredittkortgjeld | 23 % | 10 år+ | ca. 3 300 kr | Over 200 000 kr |
| Refinansiering uten sikkerhet | 11 % | 7 år | ca. 1 700 kr | ca. 142 800 kr |
| Refinansiering med boligpant | 5 % | 7 år | ca. 1 340 kr | ca. 112 560 kr |
Tabellen gjør det tydelig at samme beløp kan koste dobbelt så mye avhengig av rente og metode. Tallene er eksempler, men prinsippet gjelder alle: dyr rente = dyr gjeld.
Refinansiere med sikret lån
Dersom du eier en bolig eller en hytte kan du søke om et lån med sikkerhet i den eiendommen. Det forutsetter at eiendommen ikke er fullt belånt allerede.
Dersom du allerede har et boliglån, kan du reforhandle det, og bake kredittkortgjelden din inn i boliglånet.
Da er det imidlertid viktig at du øker dine månedlige avdrag i en periode, fram til kredittkortgjelden er nedbetalt. Det er fordi et boliglån som regel løper over lang tid, mye lengre enn et forbrukslån vanligvis gjør.
Dersom du ikke sørger for å betale ned den delen som tilsvarer fra kredittkortgjelden relativt raskt, vil du betale renter for den gjelden over alle årene som boliglånet løper. Da vil det til sammen bli så dyrt at det i verste fall spiser opp den fordelen du fikk av å få lavere rente på kredittkortgjelden.
Bankene stiller ulike krav til låntakere, knyttet til inntekt, kredittscore og at man ikke har betalingsanmerkninger. Som oftest må du være over 25 år for å refinansiere kredittkortgjeld med et sikret lån. Dersom du har pådratt deg betalingsanmerkning kan det være vanskelig å få lån.
Likevel er det noen banker som spesialiserer seg på det, som for eksempel Bluestep.
Refinansiering av kredittkort med usikret forbrukslån
Ofte er man ikke i den situasjonen at man har fast eiendom å stille som sikkerhet. Da kan du likevel søke om refinansiering, men da med et usikret lån.
Det er da avgjørende viktig å sørge for at man finner det lånet med lavest mulig rente. Det gjør man ved å søke til mange banker samtidig, for så å velge det beste tilbudet.
Som navnet tilsier, stiller man da ikke noe som sikkerhet. Det betyr at banken løper en noe større risiko ved å låne ut sine penger. Den risikoen tar de betalt for – ved å kreve en høyere rente. Dette er en hovedårsak til at forbrukslån jevnt over er en del dyrere enn boliglån.
Likevel vil i de aller fleste tilfeller et usikret forbrukslån ha bedre rentebetingelser enn kredittkortgjeld.
Det er også slik at man som regel får bedre rente jo større lån man søker om. Derfor bør du samle all gjelden fra kredittkortene. Så kan du søke om et refinansieringslån som dekker hele beløpet.
Et lån til refinansiering har litt andre, og bedre, betingelser enn vanlige forbrukslån. På den måten kan de være ekstra til hjelp dersom man opplever problemer i privatøkonomien. Blant annet kan man søke om lengre nedbetalingstid enn ved vanlige forbrukslån.
Det er viktig å da huske på at renter påløper i hele perioden. Derfor lønner det seg rent økonomisk å betale det tilbake så raskt som mulig. Samtidig er det viktig å sette opp en nedbetalingsplan som er realistisk, slik at man klarer å holde seg til den.
Informasjon om refinansiering
Slik sparte Kari ved å refinansiere
Kari, 37 år, satt med tre kort og 110 000 kroner i gjeld. Rentene var 22–24%.
Hun betalte 3 800 kroner hver måned, men opplevde at saldoen knapt rørte seg.
Etter å ha søkt refinansiering fikk hun et tilbud på 110 000 kroner til 10,8 prosent rente over syv år.
Månedskostnaden ble redusert til 1 740 kroner. Hun sparte rundt 120 000 kroner i renter totalt.
Ved å betale 500 kroner ekstra i måneden og bruke feriepengene på et årlig avdrag, kuttet hun løpetiden til fem år.
Kari valgte samtidig å si opp to kort og la det tredje stå med en grense på 5 000 kroner. Det ble brukt til netthandel og reiser – aldri mer til uplanlagte innkjøp. Resultatet var at hun for første gang på flere år kunne se saldoen krympe måned for måned.
Realistisk budsjett
Når du refinansierer bør du derfor være svært nøye med å sette opp et budsjett. Spar inn på de områdene som du kan spare inn på, for å få råd til å betale den dyre gjelden så raskt som mulig. Det er imidlertid viktig at de månedlige utgiftene er overkommelige.
Dersom du ender opp med for høye forpliktelser hver måned, slik at du ikke klarer å betale alt, vil det kunne bli kostbart på lang sikt. Hvis du får purringer og inkassovarsler på avdragene vil det raskt løpe på dyre gebyrer. I verste fall kan det føre til betalingsanmerkning – og det vil kunne gjøre det dyrt og vanskelig å låne penger i fremtiden.
Du kan når som helst betale ned ekstra på lånet. Hvis du en måned ser at du får råd til å betale ned mer enn det nedbetalingsplanen tilsier, så er det ingenting i veien for å gjøre det!
Tips: Les også 10 tips for deg som har fått inkasso.
Samle gjelden i det beste kredittkortet
En tredje måte å refinansiere på er å samle all gjelden i det kredittkortet som har lavest rente.
Som nevnt vil et kredittkort typisk ha høyere rente enn et forbrukslån. Imidlertid kan det lønne seg å refinansiere på denne måten dersom det ikke dreier seg om veldig store beløp. Det er også en forutsetning at du vet at du kan betale det tilbake innen relativt kort tid. Hvis du ser for deg at du trenger et år eller to på nedbetalingen vil dette neppe være en god løsning.
Fordelen med å gjøre det på denne måten er at det er raskt og enkelt.
Du må først sjekke hvilket kredittkort som har lavest rente. Undersøk også andre enn de kredittkortene du har fra før.
Deretter må du søke om en kredittramme som dekker all gjelden du har. De fleste banker har nettbank du enkelt kan logge deg inn i, og der betale gjelden din med det rimeligste kortet.
Dermed er all gjelden samlet ett sted. Da har du bedre oversikt, og kan sette opp en enkel nedbetalingsplan.
Refinansiering av kredittkort gir bedre oversikt
Å refinansiere kredittkortgjelden vil også gjøre det lettere å holde orden på privatøkonomien. Hvis man har kredittkortgjeld på flere kort, og kanskje avbetalingsavtaler i tillegg, kan det fort bli uoversiktlig.
I søkeprosessen for et refinansieringslån må man skaffe seg oversikt over alle gjeldspostene. Når man søker om lånet setter man opp en nedbetalingsplan. Da er det lett å se hva lånet vil koste hver måned, og hvor mye det vil koste til sammen.
Dermed er det lett å sette den månedlige betalingen inn i et budsjett, sammen med øvrige utgiftsposter.
Vanlige spørsmål og svar om refinansiering av kredittkort
#1. Hvor mye kan jeg spare på refinansiering?
Har du 100 000 kroner i gjeld med 23 prosent rente og flytter til 11 prosent, kan du spare over 70 000 kroner. For større beløp blir forskjellen enda mer dramatisk. Selv små kutt i renten utgjør store summer når de varer i flere år.
#2. Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning?
Det er mulig, men da må du ofte stille sikkerhet i bolig. Uten pant er sjansen liten. Banken vil se på inntekten din, betalingsvilje og om anmerkningen er gammel eller ny. Jo ryddigere du fremstår, desto større er sjansen.
#3. Bør jeg beholde kredittkortene etterpå?
Ofte er svaret nei. Mange velger å stenge kortene helt. Andre reduserer rammen kraftig og bruker kortet bare til reiser. Poenget er å hindre at saldoen fylles opp på nytt. Kortene kan være nyttige som betalingsmiddel, men de må ikke bli et lån igjen.
#4. Hva koster det å refinansiere?
Du må regne med etableringsgebyr (typisk 500–1 500 kroner) og termingebyr (30–60 kroner i måneden). Alt dette inngår i effektiv rente. Se alltid på den effektive renten, for den gir deg totalbildet – ikke bare blanke prosenter uten gebyrer.
#5. Hvor lang tid tar det å bli gjeldfri?
Det avhenger av beløpet, renten og hvor mye du betaler inn. 80 000 kroner med 9 prosent rente kan være borte på fem år hvis du betaler rundt 1 650 kroner i måneden. Velger du ti år, blir beløpet lavere, men totalkostnaden langt høyere. Balansen må tilpasses din økonomi.
Oppsummert
- Dersom man har kredittkortgjeld man ikke klarer å betale ned relativt rask lønner det seg å refinansiere den. Da bør man søke om refinansieringslån til flere banker, og velge det som har best betingelser.
- Deretter er det viktig å holde seg til en fastsatt nedbetalingsplan, og unngå å pådra seg ny kredittkortgjeld man ikke kan betale ved forfall.
