Slik kan du refinansiere kredittkortgjelden din

Har du kredittkortgjeld? Kanskje ett og annet smålån også? Da er du kanskje interessert i å vite hva du kan gjøre for å betale mindre på lånene dine hver måned.

For det er absolutt mulig å redusere lånekostnadene. Ved å samle lånene. Eller ved å gjennomføre en refinansiering, som det heter på bankspråket.

Les videre, så skal du få vite hvilke muligheter du har.

Dyr gjeld

Noen lurer kanskje på hvorfor vi foreslår å refinansiere kredittkortgjeld. Det enkle svaret er at denne gjelden kan være dyr. Det finnes ikke mange andre former for gjeld som koster like mye som det du ikke har betalt inn på kredittkortet.

Ta et nokså vanlig forbrukslån. Her kan den effektive renten ligge på 15 prosent (det er den effektive renten som avgjør hva du skal betale på et lån hver måned.)

På kredittkortgjeld er det ikke uvanlig at den samme, effektive renten kan nærme seg 30 prosent. Eller mer.

Vi kan bruke et høyst teoretisk eksempel for å demonstrere forskjellen:

  • Kredittkortgjeld på 30.000,- som betales ned over 3 år med en rente på 29 %: Rentene alene tilsvarer 15.200 kroner.
  • Et forbrukslån på 30.000,- 3 års løpetid, med en rente på 15 %: Her er rentekostnaden 7.400 kroner.

I dette eksempelet koster kredittkortgjelden dobbelt så mye, sammenlignet med et forbrukslån.

Virker negativt

Én ting er kostnadene. En annen ting er ringvirkningene. Når du vil ta opp et nytt lån for å kjøpe en bil, for eksempel.

Alle lånesøkere må igjennom en kredittsjekk før banker og kredittkortselskap kan si ja eller nei til å låne ut penger. En slik sjekk vil blant annet avsløre hvor mye gjeld du har allerede. Og her er noen typer gjeld verre enn andre.

Kredittkortgjeld er hva vi kaller usikret gjeld. Fordi man slipper å pantsette huset for å få et kredittkort. Problemet er at denne gjelden slår negativt ut i en kredittsjekk.

Når et kredittvurderingsbyrå oppdager at en lånesøker har kredittkortgjeld, vil han eller hun få en lavere poengsum enn hva vedkommende hadde fått uten slik gjeld. Og jo lavere poengsum man får, desto vanskeligere er det å få lån.

Det er altså flere grunner til at det er lurt å kvitte seg med dyr gjeld. Så hva kan du gjøre?

Refinansier kredittkortgjeld med forbrukslån

Den første muligheten innebærer å ta opp et forbrukslån for å bli kvitt dyr og usikret gjeld. Dette er først og fremst aktuelt hvis du ikke eier din egen bolig, og kan stille med denne som sikkerhet.

Slike forbrukslån kalles ofte refinansieringslån.

Hovedregelen er at du får en merkbart lavere rente enn hva du har på kredittkortgjelden.

Og dette er viktig: For at du skal få en reduksjon i lånekostnadene, må forbrukslånet ha en lavere rente enn gjelden du har nå. Ta en titt på eksempelet over, så skjønner du hva vi mener.

Klarer du å få denne brikken på plass, vil du få mer å rutte med hver måned.

Slik fungerer det i praksis:

  1. Du søker om et forbrukslån hvor renten er lavere enn hva du har nå.
  2. Du søker ikke om mer penger enn det du trenger for å betale ut gjelden.
  3. Hvis du får innvilget lånet, sletter du den eksisterende gjelden.
  4. I stedet for å betale mye på flere lån, betaler du nå mindre på ett lån.

I enkelte tilfeller vil forbrukslånsbanken hjelpe deg med å betale gjelden. Hvis ikke må du sørge for at det blir gjort selv.

Profftips: Nå som du har mer penger til overs kan du gjøre flere ting:

  1. Øke forbruket og leve litt mer luksuriøst.

Eller…

  1. Bruke overskuddet til å betale inn ekstra på det nye forbrukslånet.

Du får ikke mange plusspoeng hvis du gjetter at punkt b) er det smarteste valget…

Bruk verdien i boligen din

Du kan få banken din med på å bake inn kredittkortgjeld i huslånet.

Eier du din egen bolig? Er boliglånet ditt vesentlig lavere enn verdien på boligen? Da kan du spørre banken om du kan bake kredittkortgjelden inn i huslånet.

Dette vil uten tvil gi deg det største, økonomiske pusterommet. Men det er ikke nødvendigvis det smarteste du kan gjøre. For den usikrede gjelden kan bli dyrere enn hva den allerede er når du bruker denne metoden.

  • Jo, rentekosten per måned blir betraktelig mindre fordi boliglånsrenten er så lav.
  • Men et boliglån kan dra ut over flere tiår. Dermed kan den totale rentekostnaden bli høyere.

I tillegg er det ikke sikkert at banken din liker å refinansiere «gammel moro». Mange av dem er ikke spesielt glade i forbruksgjeld, skjønner du. Derfor kan du oppleve at banken både er lunken eller også avvisende til ønsket ditt.

Profftips: Får du banken med på å bake gjelden inn i huslånet, får du vesentlig flere kroner til overs hver måned. Jo høyere forbruksgjeld du har, desto bedre vil det merkes.

Igjen lønner det seg å betale inn ekstra på huslånet hver måned. Så mye du kan. Dermed reduserer du den totale rentekostnaden. Og du blir gjeldfri tidligere.

Rammelån eller fleksilån

Hvis du eier en bolig hvor boliglånet utgjør mindre enn 60 % av boligverdien, kan du også spørre banken om den kan konvertere huslånet til et rammelån. Eller et fleksilån, som det også kalles.

Med et rammelån i boks, blir du på mange måter din egen banksjef.

Du får en låneramme som du disponerer slik du vil. Er lånerammen romslig nok, kan du bruke den til å betale ut kostbar kredittkortgjeld og smålån.

Bonusen er at du slipper å få smågretne blikk og en hevet pekefinger fra banken. Får du et rammelån, trenger du nemlig ikke å spørre om lov til å bruke av pengene som er tilgjengelig.

Det beste tipset

Det smarteste du kan gjøre er å unngå kredittkortgjeld.

Det er mulig å erstatte dyr kredittkortgjeld med billigere gjeld. Men denne artikkelen ville ikke ha vært komplett om vi ikke ga deg det beste tipset:

Ikke skaff deg kredittkortgjeld!

Er du litt disiplinert, er det ikke vanskelig å unngå gjelden helt og holdent.

De aller fleste kredittkortene har en rentefri periode. Denne kan vare i inntil 52 dager, avhengig av hvilket kort du eier.

Klarer du å betale tilbake alt du skylder med kortet i løpet av denne perioden, unngår du to ting:

  1. De skyhøye kredittkortrentene.
  2. Kredittkortgjeld som vokser fra måned til måned.

Så enkelt er det faktisk. Eller så vanskelig, hvis du har gjort det til en vane å dra kortet uten å tenke på morgendagen.

Det nest beste tipset

Tenker du at det finnes perioder i livet hvor det kan være vanskelig å unngå gjeld på kredittkort? Du er absolutt inne på noe.

Av og til kan livet finne på å kaste store utgifter i ansiktet ditt. Og har du ikke en bufferkonto for eksempel, kan det hende at du ikke har særlig mange valg. Kanskje du dra kortet.

Da er du bedre stilt med et kort hvor gjeldsrentene er så lave som mulig.

Tar du en titt på oversikten vår, vil du lett finne ut hvilke kort som har de gunstigste rentene.

Meny